让内地人上头的香港保险 “靓”在何处

  • 2024/6/12 15:35:19

导读:中国证券报记者调研了解到,在预期收益率较高、功能灵活等优势加持下,香港的储蓄分红险受到内地消费者青睐。不过,业内人士提示,赴港投资需要谨慎,预期收益率是演示利益,并非实际收益,存在不确定性。此外,投资者需了解两地在法律、监管等方面的差异。

“赴港投保全流程分享”“高效香港投保,半天搞定!”“想为孩子投保一份香港保单,值得入手吗?”……在社交媒体上,不时有消费者分享成功赴港投保攻略,也有部分潜在消费者发帖咨询问题。

让内地人上头的香港保险 “靓”在何处


随着内地存款利率走低、保险产品预定利率下调等,不少消费者将目光投向香港保险市场。中国证券报记者调研了解到,在预期收益率较高、功能灵活等优势加持下,香港的储蓄分红险受到内地消费者青睐。不过,业内人士提示,赴港投资需要谨慎,预期收益率是演示利益,并非实际收益,存在不确定性。此外,投资者需了解两地在法律、监管等方面的差异。

储蓄分红险受青睐

“今年3月份,我专程飞了趟香港,给孩子投保了储蓄分红险,每年缴1万5千美元,共缴5年。”江苏的杨女士告诉记者,这是她第一次购买香港保险,此前她在内地为自己和家人购买过储蓄险和重疾险。

杨女士是不少赴港投保内地消费者的缩影。自2023年2月香港与内地恢复通关以来,内地消费者再次掀起赴港投保热潮。香港保监局披露的数据显示,在经历2020年到2022年的低谷之后,内地访客赴港投保保费在2023年迎来回升。香港保监局3月披露的数据显示,2023年内地访客来港投保个人人寿保险新造保单保费约为590亿港元,超越2019年水平,仅次于2016年727亿港元的历史高峰。

销售数据回升,但是受内地消费者青睐的香港保险产品类型已与几年前大不相同。以2023年为例,内地访客购买的保单中,终身寿险产品占55%。而在几年前,重疾险较受内地消费者关注。以2019年为例,在内地访客购买的保单中,重疾险产品占57%。

某保险公司代理人李女士告诉记者,前几年大部分内地消费者来港是为了购买重疾险,主要原因是香港重疾险保障范围比较广、核保也相对宽松。近两年内地访客偏爱购买储蓄分红险,内地存款利率走低、保险预定利率下调,消费者的闲置资金找不到更好的投资渠道,便将部分资金投向香港理财型保险。

预期收益率较高

记者调研了解到,香港储蓄分红险预期收益率较高,并且功能灵活,支持多币种投保、可以进行保单拆分、变更被保险人等,是吸引内地消费者投保的重要原因。

多位保险代理人向记者表示,香港储蓄分红险长期预期收益率可达6%-7%,从过往的分红实现率来看,基本在90%-105%之间。以某保险公司近期主推的一款储蓄分红险产品为例,以5年缴费计算,投保后大概7-8年能回本,在第14年左右复利会超过4%,持有30年复利会超过6%,持有时间越久,收益率越高。

业内人士认为,香港储蓄分红险产品预期收益率高于内地,主要与其投资标的有关。香港保险投资范围限制较少,可以在全球范围内配置资产,寻找优质投资标的,同时全球配置也可以分散风险,因此预期收益率较高。

与内地保险产品相比,香港保险产品的功能较为灵活,不少保险产品支持多币种投保,可选择货币高达九种,包括人民币、港元、美元、英镑等。此外,香港保险还具有保单拆分、更换被保险人等功能,可以把保单利益拆分给不同受益人。

香港保险产品一直在更新迭代,增加灵活性。多位保险代理人向记者表示,今年不少保险公司对产品进行更新,新增快速领取功能,灵活性更强。以上述某保险公司主推的储蓄分红险产品为例,消费者缴完保费就可以提取现金流。缴费5年,从第6年起,每年就可以提取总保费的6%至被保险人终身。

需注意多种风险

业内人士提示,尽管与内地保险产品相比,香港保险产品具有一定优势,但消费者投保时仍需谨慎考虑。

香港储蓄分红险的预期收益率较高,但业内人士提示,这仅是演示利益,并非实际收益。与内地分红险以保证收益为主不同,香港保险的保证收益较低,大多在1%左右,而非保证收益部分占比较高,受保险公司投资能力和全球经济形势影响,存在不确定性。此外,保单需要长期持有,才能实现较高预期收益率。

业内人士还提示,当前市面上一些产品可以快速提取,消费者可以根据自身需求提取,这对于较为看重本金和稳健性的客户具有吸引力。但中途提取后可能会因为可滚存的本金变少而影响最终收益率,消费者需要结合自身需求进行整体考虑。

由于内地与香港在保险法律、监管等方面存在差异,消费者需要全面了解香港保险产品特点和风险,留意索赔等事宜。奥优国际董事长张玥建议,消费者需要了解香港保险相关的法律法规,尤其是其与内地的差异,避免因不了解法律而导致的纠纷或损失;全面了解所购买的保险产品的属性、特征、条款,特别是要理解分红类保险产品收益的不确定性;关注保险合同中关于理赔条件、所需材料和理赔流程的规定,确保未来理赔顺利进行。

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