甲状腺结节，这3种情况可以顺利投保（附最新核保规则）

甲状腺结节，就是大家带病投保时问得最多的疾病。医生明明说没事，定期复查就可以，为什么买保险这么麻烦？

甲状腺结节想要买保险，一方面看投保的险种种类，另一方面要看结节的病理程度。

今天我们就从这两方面来聊一聊，有甲状腺结节，如何快速投保。

有甲状腺结节，还可以买哪些险种？

得了甲状腺结节，说明你已经不再是一个健康的“标准体”，但也不代表买不到保险。

一般而言，即使患有甲状腺结节，意外险可以直接购买，不需要经过核保。寿险虽然也涉及健康告知，但大部分不会问及结节，这种情况下选择健康告知宽松的产品即可。

然而，几乎所有重疾险、医疗险的健康告知中都会问及甲状腺结节，因此必须经过核保。

核保：保险公司根据健康状况、财务状况等因素来综合判断每个人的风险大小，给出不同的核保结论：如正常承保、加费承保、除外承保、延期、拒保

其中，医疗险的核保结果最不友好，重疾核保的严苛程度次之。常见的核保结果是拒保、除外承保，极少数情况能够正常承保。

实际投保能得到什么结果，因结节程度、因产品而异，需要具体问题具体分析。

什么程度的甲状腺结节可以投保重疾险和医疗险？

体检查出结节，还想买保险，首先需要对自己的结节程度有一个基本的认知，主要涉及以下几点：

结节发现了多久？

结节有多大，直径多少？

边界是否清晰光滑？

是否有淋巴肿大等其他症状？

是否做了超声定级？

是否已经活检穿刺或手术，排查恶性？

了解了结节的情况，下一步才是挑选保险产品。

一般而言，患有甲状腺结节，但可以投保健康险的情况主要有以下3种。

1. 有结节，但不存在异常情况

大部分人只是体检查出有结节，但没做超声定级或手术。

这种情况不确定性较强，可选择的产品不多，但也存在少部分健康险可以投保，一般会被问及是否有以下异常情况。只要没有，或在核保规定数量内，就能正常投保。

例如，某长期重疾险，只要以下情况在3项以下，就可以按标准体承保。

低回声结节

结节直径大于10mm

结节边缘不规则，边界不清楚

结节内血供丰富，血流混乱

颈部淋巴结肿大

节内微小钙化

报告提及“建议专科明确诊断”

2. 结节超声定级3级及以下

虽然第一种情况判断简单，但可选的产品比较少。如果想有更多的选择，则需要进行详细检查，明确风险，最好去医院做一个超声定级。

依据结节大小、恶性风险等因素，结节的超声定级可分为0-6级，级别越高，恶性的可能性越大。

如果定级为3级或以下，基本上重疾险、医疗险可以除外承保，一些产品甚至能够以标准体正常投保。

0级：需要进一步检查

1级：正常甲状腺，未见结节及其他异常回声

2级：良性结节，无恶性风险

3级：可能良性结节，恶性肿瘤风险为《2％，可能需要穿刺活检

4级：可疑结节，分为4a级和4b级

5级：＜95%可能恶性结节

6级：恶性结节

3. 经过活检穿刺或手术切除，确认结节为良性

一般而言，怀疑结节为恶性、结节过大等较为严重的情况才会涉及穿刺或手术切除。

因此，大多数情况下医生并不会直接手术，只是建议定期复查。但如果已经做过手术或活检穿刺，确认结节为良性，投保会更顺利。